С 9 июня 2026 года ключевая ставка регулятора снижена с 21% до 20% годовых. Для заёмщика это значит, что новые кредиты могут стать немного дешевле, а старые кредиты с фиксированной ставкой не изменятся. Разница в один процентный пункт на коротком потребительском кредите почти незаметна, но на ипотеке на 20 лет она даёт десятки тысяч рублей переплаты.
Ключевая ставка — это процент, под который коммерческие банки занимают деньги у регулятора. Банк не выдаёт вам кредит под 20%. Он добавляет свои расходы, риск и прибыль. Поэтому итоговая ставка по кредиту обычно выше ключевой.
Кредитный договор: ключевая ставка и плавающий процент
В кредитном договоре ключевая ставка может быть указана как ориентир расчёта процентов. Если в договоре займа написано, что процент равен ключевой ставке плюс 1 процентный пункт, то расчёт за июнь 2026 года будет таким:
- с 1 по 9 июня: 22% годовых;
- с 10 по 30 июня: 21% годовых.
Для займа в 300 тысяч рублей экономия за июнь составит около 170 рублей по сравнению с целым месяцем по старым 22%. Это немного, но на большом долге и длинном сроке сумма растёт.
Если ваша ставка привязана к ключевой или повышается при просрочке, банк не обязан пересчитывать предельную долговую нагрузку. Подросший платёж не заставит кредитора пересмотреть договор или уменьшить сумму долга.
Ключевая ставка при выдаче кредита
При выдаче нового кредита ключевая ставка влияет на стоимость денег для банка. Чем дороже банку занимать у регулятора, тем дороже он продаёт деньги вам. На потребительском кредите в 500 тысяч рублей на 3 года разница в 1 процентный пункт может дать переплату около 8 тысяч рублей за весь срок, или примерно 250 рублей к ежемесячному платежу.
Так ключевая ставка влияет на кредиты по цепочке — от стоимости денег для банка до вашего ежемесячного платежа.
Ключевая ставка и ипотека на вторичном рынке
Точная ставка по ипотеке на вторичном рынке зависит от условий конкретного банка и параметров заёмщика. При сравнении предложений важно смотреть не только на рекламный процент, но и на полную переплату.
Для примера возьмём ипотеку на 5 млн рублей на 20 лет. При ставке 23% ежемесячный платёж составит около 96,9 тысячи рублей. При ставке 24% это уже около 100,9 тысячи рублей. Разница — примерно 4 тысячи рублей в месяц, или около 48 тысяч рублей в год. Снижение ключевой ставки не означает автоматического падения ипотечного процента до прежних значений.
Материальная выгода и налог
Отдельная история возникает, когда вам дают заём по ставке ниже 2/3 ключевой. Сейчас 2/3 от 20% — это 13,33%. Если работодатель выдал вам заём под 3% годовых, налоговая считает, что вы сэкономили 10,33% годовых от суммы долга. С этой экономии нужно заплатить налог на доходы физических лиц.
На займе 1 млн рублей на 30 дней экономия составит около 8,5 тысячи рублей. С 8 августа 2024 года для расчёта берётся 2/3 от меньшего значения ключевой ставки на дату выдачи займа или на конец месяца. Это немного снижает налоговую базу, если ставка за месяц упала.
Что делать заёмщику
Проверьте свой кредитный договор. Если ставка фиксированная, снижение ключевой вам ничего не даст, но и не отнимет. Если плавающая, посмотрите, как именно она считается и когда пересматривается. Перед новым кредитом считайте платёж по максимальной рыночной ставке, а не по рекламной витрине. Ипотеку на вторичном рынке при высокой ключевой ставке стоит рассматривать только после точного расчёта семейного бюджета.
При высокой ставке досрочное погашение остаётся способом уменьшить переплату. Даже досрочное погашение 50–100 тысяч рублей в начале срока ипотеки сокращает не только долг, но и будущие проценты за все оставшиеся годы.