Ключевая ставка — это процент, под который регулятор предоставляет деньги банкам. Для семейного бюджета она работает как рубильник: ставка вверх — займы дороже, вклады доходнее. Ставка вниз — наоборот. Две точки хорошо показывают эту связь.
Что происходило со ставкой
В 2016 году ключевая ставка снижалась с 11% до 10%. С 1 января 2016 года её приравняли к ставке рефинансирования. Для обычного человека это убрало путаницу: налоговая пеня, проценты по долгам перед бюджетом и материальная выгода по дешёвым заимствованиям считаются по одному показателю, а не по двум разным.
Ключевая ставка в феврале 2022 года запомнилась резким повышением. С 28 февраля регулятор поднял её до 20% годовых. Это повлияло на стоимость новых заимствований и доходность вкладов.
Как это отражается на заимствовании
Возьмём условное заимствование 300 000 рублей на 3 года. Если бы его одобрили в начале 2021 года под ставку 4,25% годовых, платёж был бы около 8 900 рублей в месяц. При ставке 8,5% он составил бы примерно 9 480 рублей, а при 20% — около 11 150 рублей. Разница между 4,25% и 20% — примерно 2 250 рублей в месяц, или около 80 000 рублей за три года.
Это упрощённый расчёт без банковской надбавки и дополнительных платежей. На практике итоговая ставка по банковскому продукту может быть выше ключевой.
Как это влияет на вклады
При высокой ключевой ставке банки обычно повышают доходность новых вкладов. 28 февраля 2022 года они предлагали 20% годовых и выше. 1 000 000 рублей на год под 20% давал бы 200 000 рублей дохода до налогообложения.
На что ещё влияет ставка
Если организация задержала налоговый платёж, пеня рассчитывается исходя из ключевой ставки. При 4,25% долг 30 000 рублей давал примерно 4,25 рубля пени в день, при 20% — 20 рублей в день. Рост ставки увеличивает стоимость просрочки.