Льготная ипотека в 2026 году не исчезла, но стала адресной. Массовой программы под 8% на любые новостройки больше нет. Сейчас работают семейная, технологическая, сельская, дальневосточная, арктическая ипотека, а также кредит для новых регионов. Для семейного бюджета разница с рыночной ставкой огромная: один и тот же кредит может обходиться в 3 раза дешевле. Поэтому вопрос о том, какие варианты льготной ипотеки есть сейчас, стоит закрыть до поиска квартиры, а не после отказа банка.
Какие программы льготной ипотеки действуют в 2026 году
Вот полный список программ, которые реально работают на данный момент.
- Семейная ипотека под 6% действует до 2030 года. На неё приходится около 80% всех льготных выдач. Программа подходит семьям с двумя и более детьми до 18 лет, родившимися с 2018 по 2023 год, либо с ребёнком-инвалидом. Первоначальный взнос от 20%, срок до 30 лет. Сумма кредита — до 6 млн рублей. С 1 февраля 2026 года правила ужесточили: одна семья может иметь только один такой кредит, оба супруга становятся созаёмщиками. Вторую семейную ипотеку дадут после погашения первой и рождения ещё одного ребёнка.
- Сельская ипотека до 3% работает бессрочно. Это кредит на покупку или строительство жилья в сельской местности. Первоначальный взнос от 20%, срок до 25 лет, сумма до 9 млн рублей. По ежемесячному платежу это один из самых дешёвых вариантов.
- Ипотека для сотрудников технологических компаний до 6% действует до 2030 года. Её выдают сотрудникам аккредитованных организаций. Первоначальный взнос от 20%, сумма до 9 млн рублей. Программа не привязана к количеству детей, но требует подтверждения занятости в аккредитованной компании.
- Дальневосточная и арктическая ипотека до 2% действует до 2030 года. Можно купить квартиру или дом на Дальнем Востоке и в арктических регионах. Взнос от 20%, сумма до 9 млн рублей. Ставка почти нулевая, но жильё должно находиться в зоне действия программы.
- Ипотека для новых регионов до 2% действует до 2030 года. Условия близки к дальневосточной и арктической программе.
- «Молодая семья» не является кредитом. Это субсидия от государства: 30% стоимости жилья без детей и 35% с детьми. Подходит нуждающимся в жилье супругам до 35 лет. Деньги можно направить на первый взнос или покупку, но остаток нужно добавить из накоплений или закрыть обычной ипотекой.
В отдельных мерах также учитываются статус многодетной семьи, работа в бюджетной сфере со стажем от года и низкий доход.
Сколько это в деньгах
Главный эффект льготной программы виден в ежемесячном платеже. Возьмём кредит 6 млн рублей.
- По семейной ипотеке на 30 лет под 6% платёж составит около 36 000 рублей в месяц.
- По сельской ипотеке на 25 лет под 3% платёж будет около 28 500 рублей в месяц.
- По дальневосточной ипотеке на 20 лет под 2% платёж выйдет около 30 400 рублей в месяц.
Для сравнения: рыночная ипотека при ставке 25% на 30 лет на те же 6 млн рублей даёт платёж около 125 000 рублей в месяц. Разница больше чем в 3 раза.
Первоначальный взнос 20% по кредиту 6 млн рублей равен 1,2 млн рублей. Если накоплений меньше, льготная программа не сработает, какой бы низкой ни была ставка. По программе для сотрудников технологических компаний на 9 млн рублей под 6% платёж составит около 54 000 рублей, но первый взнос уже 1,8 млн рублей.
На что смотреть перед заявкой
В 2026 году почти все льготные программы работают только на первичном рынке. Исключение есть у семейной ипотеки: вторичку разрешили в малых городах с низкими темпами строительства, но дом должен быть не старше 20 лет. Обычную квартиру на вторичном рынке в крупном городе по льготной ставке сейчас купить нельзя.
Для семейной ипотеки действует правило одного кредита на семью. Если у вас уже есть действующая льготная ипотека, новую одобрят только после полного погашения прежней и при рождении ещё одного ребёнка. Схемы с третьими лицами запрещены.
Квартира останется в залоге у банка до полной выплаты долга. Это стандартное условие, но продать или обменять жильё без согласия банка не получится. Программы работают через 46 банков. Требования к страховке и оценке жилья различаются.