Потребительские ссуды показывают рост выдач в отдельные месяцы, но рынок идёт к снижению объёмов. В июле банки выдали 487 млрд рублей, что на 45% выше прошлогоднего уровня. Средний чек вырос до 216 тысяч рублей, срок сократился до 29 месяцев. Одновременно банки одобряют только 20% заявок, ставки по необеспеченным ссудам доходят до 33,79% годовых, а просроченная задолженность достигла 1,65 трлн рублей. Для заёмщика это значит, что получить дешёвую ссуду сейчас почти невозможно.
Почему выдачи выросли
Статистика выглядит противоречивой. В первом квартале 2026 года объём выданных банками средств упал на 50% к предыдущему кварталу и составил 0,9 трлн рублей. После этого летний спрос частично отскочил, что и дало рекордные 487 млрд за один месяц. Рост выдач поддержан короткими ссудами на покупку товаров: средняя сумма такого продукта выросла до 70 тысяч рублей, а в столице — до 89,6 тысячи. Люди берут такие суммы не от уверенности в доходах, а потому что цены на товары выросли, а свободных денег не осталось. Банки охотнее выдают небольшие суммы на короткий срок, но не готовы предоставлять длительное финансирование.
Почему объёмы потребительских ссуд снизятся
Главная причина снижения — цена долга. Необеспеченная ссуда, то есть ссуда без залога и поручителя, в двадцати крупнейших банках стоит в среднем 33,79% годовых. Ссуда с залогом дешевле: 23,95%. Даже после снижения ключевой ставки регулятора до 14,5% реальные предложения для людей остаются на уровне 18–28%. Эффект от снижения ставки приходит с задержкой в 3–6 месяцев, поэтому срочного удешевления ждать не стоит. Просрочка в 1,65 трлн рублей заставляет банки ужесточать автоматическую оценку надёжности заёмщика и одобрять лишь 20% заявок.
Для бюджета семьи это ощутимый платёж. При средней сумме 216 тысяч рублей на 29 месяцев под 25% годовых ежемесячный платёж составит около 10 тысяч рублей. Под 20% годовых он был бы примерно 9,5 тысячи. Разница в 500 рублей в месяц кажется небольшой, но за три года это 18 тысяч рублей. При ставке 33,79% платёж по той же ссуде приближается к 11 тысячам.
Макропруденциальные меры регулятора 2024–2026 годов уже сжали банковские выдачи: рост в 2024 году замедлился с 13% до 7%, а в 2026 году показатель ушёл в минус. Спрос на потребительские ссуды перетёк в МФО и ломбарды, где рост превысил 20%. Но и этот канал выдыхается: в третьем квартале 2026 года темпы роста МФО и ломбардов замедлились до 2%. Поэтому в ближайшие месяцы выдачи снизятся или останутся около текущего уровня. Для роста рынка потребительских ссуд сейчас нет главного условия: дешёвых денег у банков. Оживление рынка при смягчении денежно-кредитной политики возможно в 2026 году.
Что делать заёмщику
Пока рынок остаётся дорогим, не стоит брать ссуду по первой одобренной заявке. Сравните полную стоимость продукта в двух-трёх банках. Ориентир на текущем рынке — ставка около 18,5% годовых для надёжного заёмщика. Всё, что заметно выше 20%, уже создаёт переплату, которую нужно оправдать срочной необходимостью. Короткие ссуды сейчас дороже: их ставки около 30,2% годовых, долгосрочные могут начинаться от 19,1%. Рефинансировать прежнюю ссуду выгодно при разнице не менее 2–3 процентных пунктов.
К концу 2026 года при устойчивом замедлении инфляции ставки по потребительским ссудам могут опуститься до 15–17% годовых, а ключевая ставка — до 12–13%. Это снизит ежемесячный платёж и оживит спрос. До тех пор рост выдач будет оставаться хрупким, а объёмы потребительских ссуд в банковском секторе продолжат снижаться.