Рефинансирование займа — это новый заём, которым вы гасите старый. Для кошелька меняются два параметра: ежемесячный платёж и общая переплата банку. Поэтому вопрос, если сделать рефинансирование займа выгодно или нет, сводится к простому расчёту: будет ли новый платёж и новая переплата меньше старых после всех расходов.
Выгодно ли рефинансирование займов сейчас
Если новые ставки выше тех, по которым вы оформляли заём, перекредитовываться смысла нет: переплата увеличится. И наоборот, если текущий заём выдан под 29–32% годовых, а новый банк даёт 19–21%, замена может быть выгодной.
Внутреннее рефинансирование в своём банке оформить проще, но ставка там иногда на 0,5–1 пункт выше, чем у конкурентов. Внешнее рефинансирование в другом банке требует подтверждения дохода и хорошей истории заёмщика, зато может дать реальное снижение ставки.
Расчёт на примере: когда снижение ставки даёт реальную выгоду
Возьмём условный заём 300 000 рублей на 3 года под 24% годовых. Ежемесячный платёж по аннуитетной схеме — около 11 770 рублей. Через год остаток долга составит примерно 222 600 рублей. Если в этот момент оформить рефинансирование на оставшиеся 2 года под 14%, новый платёж составит около 10 690 рублей. Экономия — 1 080 рублей в месяц, или около 26 000 рублей за 24 месяца.
Теперь та же ситуация, но новая ставка — 20%. Платёж снизится до 11 330 рублей. Экономия составит 440 рублей в месяц, или 10 560 рублей за 24 месяца. Если за оформление и страхование вы заплатите 8–12 тысяч рублей, выгода почти исчезнет. Это и есть ответ на вопрос, есть ли выгода от рефинансирования займа: считайте не рекламную ставку, а деньги на руках за весь оставшийся срок.
Стоит ли оформлять рефинансирование займа: скрытые расходы
Перед подписанием договора выпишите все дополнительные траты. По потребительскому займу это может быть комиссия за перевод средств в старый банк и плата за страховку. При рефинансировании жилищного займа добавляются оценка квартиры, новая страховка и регистрация залога. Иногда ставка до регистрации залога временно повышается, и первые платежи оказываются больше.
Правило простое: если новая ставка ниже старой меньше чем на 1,5–2 процентных пункта, расходы могут съесть выгоду. Если долг погашен больше чем наполовину, рефинансирование тоже часто оказывается сомнительным: аннуитетные платежи устроены так, что в первой половине срока вы уже выплачиваете большую часть процентов. Рефинансирование в конце срока экономит меньше.
Нужно ли делать рефинансирование займа в вашей ситуации
Прикиньте четыре цифры до похода в банк:
- Остаток долга по последней выписке.
- Оставшийся срок в месяцах.
- Текущую ставку из договора.
- Новую ставку после всех комиссий.
Если остаток меньше 100 000 рублей, экономия даже в 2–3 пункта вряд ли превысит 5–7 тысяч рублей за год. Игра может не стоить времени. Если остаток составляет 300–500 тысяч рублей, а ставка падает с 25% до 17%, экономия может быть заметной за оставшиеся 3–4 года.
Отдельный случай — несколько займов и задолженность по картам. Рефинансирование может объединить их в один платёж и снизить нагрузку, даже если ставка формально выше, чем по самому дешёвому старому займу. Для бюджета важна итоговая сумма всех платежей в месяц. Если вы платили по трём договорам 25 000 рублей, а после объединения будете платить 18 000 рублей, ежемесячная экономия для семьи реальна. Но смотрите на срок: его продление способно увеличить общую переплату, хотя ежемесячный платёж и станет легче.
Вывод короткий. Рефинансирование выгодно, когда новая ставка заметно ниже старой, до конца срока больше 1,5–2 лет, а дополнительные расходы не съедают экономию. Во всех остальных случаях ответ на вопрос, нужно ли делать рефинансирование займа, чаще отрицательный.