Массового снижения ставки по семейному жилищному займу не произошло. Федеральная программа продлена до 2030 года, и базовый размер ставки для семьи с двумя детьми остался 6% годовых. Ставки ниже 6% встречаются только как банковские акции. Отдельные банки предлагают 5,89%. Для семейного бюджета разница незаметна: при займе 5 млн рублей на 20 лет под 6% платёж составит около 35 820 рублей, под 5,89% — около 35 500 рублей. Выигрыш — около 320 рублей в месяц.
Какая ставка действует по льготной семейной программе
Федеральная программа работает на следующих условиях:
- ставка до 6%;
- первый взнос — от 20,1%;
- срок — до 30 лет;
- максимальная сумма займа — 12 млн рублей в крупнейших агломерациях и прилегающих областях, 6 млн рублей в остальных регионах.
Для комбинированного жилищного займа сумма может доходить до 30 млн рублей: часть оформляют под 6%, остаток — по рыночной ставке. С 1 февраля 2026 года рыночную часть можно рефинансировать, не меняя льготные 6%. Размер ставки для семьи с двумя детьми при этом не меняется.
Ставка для семьи с двумя детьми
Если у вас двое несовершеннолетних детей, ставка 6% доступна в двух основных случаях:
- младшему ребёнку нет 7 лет;
- ребёнок имеет инвалидность.
Если младшему уже исполнилось 7 лет и инвалидности нет, программа для семей с двумя детьми работает только в 35 регионах, а также в населённых пунктах до 50 тысяч жителей. Это ограничение часто важнее десятых долей процента.
Посчитаем платёж. Заём 6 млн рублей на 20 лет под 6% даёт ежемесячный платёж около 43 000 рублей. Если ставка вырастет до 12%, о чём идёт обсуждение в Минфине, платёж по той же сумме поднимется примерно до 66 000 рублей. Это почти 23 000 рублей разницы в месяц. Пока решение не принято, но семьям с двумя детьми старше 6 лет нужно закладывать это в расчёт.
Новые процентные ставки по семейной программе
Новых зафиксированных ставок нет. База остаётся 6%, у отдельных банков есть 5,89%. Многодетным в перспективе обещают 4%, но это не готовый продукт, а проект.
С 1 февраля 2026 года действуют следующие ограничения:
- одна льготная программа жилищного займа на семью;
- оба супруга обязаны быть созаёмщиками;
- доходы мужа и жены суммируются при оценке долговой нагрузки;
- схема с «донорами» запрещена.
Использовать материнский капитал можно, но банк может запросить справку о доходе за 12 месяцев или подтверждение стажа от 3 месяцев.
Что делать семейному бюджету прямо сейчас
Если вы семья с двумя детьми и младшему меньше 7 лет, сегодняшние 6% — это ставка, которую можно зафиксировать на весь срок займа. При сумме 5 млн рублей на 20 лет ежемесячный платёж останется около 35,8 тыс. рублей.
Если детям уже больше 6 лет, сначала проверьте, попадает ли ваш населённый пункт в 35 регионов программы или в список малых населённых пунктов. Иначе банк может одобрить только рыночное жилищное финансирование. Разница в платеже по займу 5 млн рублей будет зависеть от ставки и условий конкретного предложения.